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El crédito tiene la gracia de facilitar el disfrute de bienes y servicios, sin tener el dinero para pagarlos. ¡Suena fabuloso! Sin embargo, las deudas tienen un precio llamado "intereses", que a la larga significa que pagaremos más de lo que originalmente nos prestaron, ¿Qué tanto más? depende de la tasa de interés...

Los créditos de nómina, las tarjetas de crédito y el crédito al consumo -el de los abonos chiquitos-, son las más costosas fuentes de financiamiento del mercado financiero mexicano y son un peligro para las finanzas de cualquier persona, lo recomendable es evitarlos hasta donde sea posible.

Si llegaste a un estado de emergencia en el que tus deudas se volvieron impagables, es urgente realizar algunas acciones para recuperar la paz financiera.

Esta situación puede deberse a que durante un buen tiempo estuviste disfrutando de un estilo de vida no respaldado por tus propios ingresos, sino por el crédito. En pocas palabras, gastabas más de lo que ganabas; así, mientras tenías el crédito disponible y te alcanzaba para pagar el mínimo de tus tarjetas de crédito o los abonitos, la cosa iba te bien, aunque sólo en apariencia, porque se estaba gestando una gran crisis en tu economía personal.

Pudiste evitar llegar a este estado, bastaba con ser racional al momento de tomar decisiones de compra para revertir el desequilibrio presupuestal que arrastraste y fue creciendo mes con mes.

Según la Organización Mundial de la Salud, la salud es un estado de completo bienestar físico, mental y social, y no solamente la ausencia de afecciones o enfermedades. Tal estado de bienestar y ausencia de afecciones o enfermedades, es posible aplicarlo al campo de las finanzas personales.

El desarrollo de un buen estado de salud financiera está al alcance de todos, no importa si tu sueldo es inferior al promedio. Tus finanzas están sanas cuando no gastas más de lo que ganas. Cuando tienes la capacidad de ahorrar, formar un fondo de emergencias, establecer metas, invertir y generar riqueza, entonces ya no solamente estás sano, además eres gente fitness, financieramente hablando.

Tu estado de salud financiera será determinante al momento de sufrir los embates del exterior, como por ejemplo, una crisis económica o perder el empleo. Si una persona con un ingreso modesto vive con menos de lo que gana y ha logrado formar un fondo de emergencias equivalente a 6 meses de sus gastos, no resultará tan afectada por perder su empleo, como sí lo estaría alguien que aun ganando mucho, vive al día, o peor, con deudas crecientes y fuera de control.

No es fácil que el enfermo de finanzas personales tenga la capacidad de encontrar la cura a sus males por sí mismo, incluso hay enfermos que en su desesperación  realizan acciones que hunden aun más su situación financiera, como por ejemplo, cuando en lugar de pensar en acciones extraordinarias de emergencia como hacer recorte de gastos, deshacerse de activos o conseguir ingresos extra con un segundo empleo, se embarcan con dinero ajeno en proyectos emprendedores de resultados inciertos, o piden más préstamos para pagar parte de sus deudas viejas y quedarse con algo de efectivo para seguir gastando. Mientras sigan teniendo acceso a crédito, su problema de salud financiera irá creciendo y esto hará que sea cada vez más difícil escapar de ese círculo vicioso destructor de riqueza.

Afortunadamente, por difícil que parezca, puedes recuperar la salud financiera perdida. Lo importante es estar decidido y con la disposición a hacer cambios de fondo en los hábitos que te llevaron al actual estado de enfermedad financiera. Acude con un especialista para que te acompañe en el proceso de rehabilitación y te guíe hacia una vida de tranquilidad y prosperidad. La salida está más cerca de lo que crees. Estamos para ayudarte.

Esa pantalla de 50 pulgadas llama poderosamente tu atención, imágenes y sonido perfectos pero el precio no lo es tanto, haces cuentas rápidas, si la compras ya no vas a completar los gastos ordinarios y el pago de otras deudas, caso cerrado... pero no te resignas y aparece la "solución" a tu problema de liquidez: MESES SIN INTERESES CON TARJETAS DE CRÉDITO PARTICIPANTES y resulta que la tuya, como casi todas, es participante. Pides tu pantalla, entregas tu plástico y te hacen la pregunta esperada -¿a meses sin intereses? -¡SI! respondes, pues qué pregunta, -¿a cuántos? -A los más que se pueda, le indicas a la vendedora. Doce meses sin intereses, hubieras querido 100 pero esos bancos voraces son unos incomprensivos de los sueños y aspiraciones de la gente.

Hay una manera muy inteligente de poner freno a nuestros impulsos de compra. Hazte la pregunta ¿Qué pasa si no compro este bien o servicio? Si tu respuesta es que la vida seguiría igual y que no tendrías consecuencias negativas en tu salud, familia, trabajo o escuela si no lo compras, entonces no hagas la compra, a menos que hayas cubierto tus necesidades básicas, que tengas un fondo de ahorro para imprevistos y que el pago de ese bien o servicio no se convierta en un dolor de cabeza para tus finanzas personales.

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Una de las formas que tienen los gobiernos de obtener dinero para cumplir con sus objetivos, es la emisión de deuda, es decir, pedir dinero prestado mediante la emisión de títulos financieros que prometen un pago futuro más los correspondientes intereses. Quien adquiere esos títulos de deuda, es un inversionista que se convierte en acreedor del gobierno y gana intereses por ello.

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Las SIEFORES, que están sujetas a un régimen de inversión previsto en la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y vigilado por la CONSAR, invierten los fondos para el retiro de los trabajadores en deuda gubernamental y de empresas privadas, lo que les permite ganar intereses para beneficio de sus clientes, en este caso los trabajadores registrados en su AFORE. Las SIEFORES también invierten en instrumentos de renta variable, como acciones de empresas.

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Generalmente el retiro no es un tema de preocupación hasta que ya es inminente y el trabajador se da cuenta de lo frágil que puede ser su situación económica al dejar de trabajar.

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La paciencia tiene sus recompensas. Si el comprador impaciente, en vez de estar dando abonos por disfrutar anticipadamente de un bien, hubiera ahorrado el importe equivalente, aun sin estar ganando ningún interés en una cuenta de ahorros, estaría ahorrando, o mejor dicho, evitaría pagar más del 50% del precio original de la TV.

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Se pensaría que las personas con problemas de deudas o con una situación económica precaria estarían muy interesadas en aprender sobre tipos de créditos y sus tasas, hábitos de ahorro, cómo elaborar y seguir un presupuesto, entre otros temas de educación financiera en su nivel más básico, pero lamentablemente, esto no es así.

En los cursos y conferencias que he impartido sobre temas de educación financiera, finanzas y, en general, al mejoramiento de nuestra relación con el dinero, ha destacado la participación de personas sanas, financieramente hablando. Dicho en otras palabras: quienes menos necesitan un curso de finanzas personales son quienes más interesados están en tomarlo.

Quienes piensan que sus problemas financieros se resuelven con aumentos de sueldo, más préstamos, ayudas gubernamentales o ganando la lotería, difícilmente participarán en cursos en los que se promueve un cambio de paradigma en la forma de ver el dinero. Estas personas, al obtener un sueldo mayor, recibir ayudas o hasta ganándose la lotería, sólo tendrán un alivio momentáneo a su problema de dinero, el cual regresará con más fuerza una vez pasado el efecto del estímulo. Su problema de fondo no es de dinero, es de EDUCACIÓN FINANCIERA.

¿Qué tienen en común los trabajadores, empresarios, profesionistas independientes, inversionistas, jubilados y estudiantes que han participado en mis cursos y conferencias sobre Educación Financiera? Se trata de personas que, independientemente de la cuantía de su patrimonio o dificultades económicas transitorias, han decidido tomar el control de su dinero y no al revés, consideran el aprendizaje como una tarea y compromiso permanente, asumen la responsabilidad de sus acciones y omisiones, no culpan a terceros o al gobierno de sus tropiezos, van por la vida con una actitud positiva y en general, no suelen asumirse como víctimas.

Y tu, ¿eres una víctima o eres de los que están dispuestos a tomar el control de su vida financiera? Te invito a ser de los segundos, yo te ayudo.

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